L'erreur fatale que font 30% des expatriés français
Chaque année, des milliers de Français partent s'installer à l'étranger sans avoir souscrit une assurance santé adaptée — convaincus que « ça ne leur arrivera pas » ou que leur mutuelle française les couvrira. La réalité est brutale : dès votre changement de résidence fiscale, vous perdez vos droits à la Sécurité Sociale française. Et un arrêt cardiaque à Dubaï ou une appendicite en Thaïlande sans assurance peut vous coûter 20 000 à 80 000 €.
Ce guide vous aide à choisir la bonne couverture selon votre destination, votre âge et votre budget. Pour une comparaison directe entre les quatre principaux assureurs, consultez notre comparatif ACS vs April vs Cigna vs Henner 2026.
Les 5 critères qui doivent guider votre choix
1. La zone de couverture géographique
C'est le critère n°1. Une assurance "Zone Europe" est bien moins chère qu'une assurance "Monde entier" — et si vous vous installez à Dubaï avec une couverture Europe, vous n'êtes pas couvert.
Vérifiez toujours :
- Votre pays de résidence principale est-il bien dans la zone couverte ?
- Les pays que vous visitez fréquemment (France pour les vacances, par exemple) sont-ils couverts ?
- Les États-Unis et le Canada sont-ils inclus ou exclus ? (Souvent une option très onéreuse)
2. L'hospitalisation : la garantie non négociable
L'hospitalisation est la garantie à ne jamais rogner. Une nuit en soins intensifs coûte :
- 800 à 1 500 € en Europe
- 3 000 à 8 000 € aux Émirats Arabes Unis
- 5 000 à 30 000 € aux États-Unis
Exigez : 100% des frais réels d'hospitalisation, sans plafond annuel. Un assureur qui plafonne l'hospitalisation à 500 000 € par an est insuffisant pour le marché américain.
3. Les soins courants et la médecine de ville
Selon votre pays de résidence, l'accès aux soins courants varie énormément :
- Portugal, Espagne : système de santé public accessible, soins courants peu coûteux → une couverture intermédiaire suffit
- Émirats Arabes Unis : pas de système public accessible aux expatriés → couverture soins courants indispensable
- Thaïlande : cliniques privées abordables mais qualité variable → vérifiez le réseau tiers payant de votre assureur
4. Le réseau de tiers payant dans votre pays
Avancer 3 000 € pour une hospitalisation et attendre 3 semaines le remboursement est stressant et parfois impossible. Les assureurs varient beaucoup sur ce point :
- Cigna : réseau direct de 1,6 million de prestataires — le meilleur du marché
- ACS : réseau correct en Europe et Asie, limité au Moyen-Orient
- April : bon réseau en Europe, partenariats en Asie et Afrique
5. Les délais de carence pour maladies préexistantes
Si vous avez une maladie chronique (diabète, hypertension, cancer en rémission, etc.), les délais de carence peuvent vous priver de couverture pendant 6 à 24 mois. Comparez impérativement les conditions d'exclusion et de carence pour vos pathologies spécifiques.
Guide de recommandation par destination
Vous partez au Portugal
Le Portugal dispose du SNS (Serviço Nacional de Saúde), un système de santé public accessible aux résidents avec un NIF et une contribution sociale. Pour les soins courants et les urgences, le public fonctionne correctement mais les délais chez les spécialistes peuvent dépasser 6 mois.
Notre recommandation : ACS Espace ou April Classic en zone Europe. Budget : 70-130€/mois selon l'âge. Pour les détails fiscaux de votre installation au Portugal, consultez notre guide fiscalité Portugal 2026.
Vous partez à Dubaï / Émirats Arabes Unis
Dubaï n'a pas de système de santé public gratuit pour les expatriés. Toute consultation dans une clinique privée (l'unique option réelle pour la qualité) est à votre charge. La loi des EAU exige depuis 2015 que tout résident ait une assurance santé minimale.
Notre recommandation : Cigna Enhanced ou ACS Référence zone Monde. Budget : 150-260€/mois. Pour la fiscalité à Dubaï, lisez notre guide fiscalité Dubaï 2026.
Vous partez en Suisse
La Suisse a un système de santé privé obligatoire par la loi : vous devez souscrire une assurance de base (LaMal) dans les 3 mois suivant votre installation. Les frontaliers ont le choix entre la LaMal suisse et garder leur couverture française.
Notre recommandation : LaMal + une complémentaire suisse pour les résidents. Pour les frontaliers : comparez avec notre guide fiscalité Suisse et frontaliers 2026.
Vous partez au Canada
Le Canada a un système de santé public provincial (RAMQ au Québec, OHIP en Ontario, etc.). Attention : un délai de carence de 3 mois s'applique dans la plupart des provinces avant d'être couvert. Souscrivez impérativement une assurance privée pour couvrir cette période.
Notre recommandation : Cigna Essential ou ACS Espace pour les 3 premiers mois, puis évaluez selon votre province.
Vous partez en Asie (Thaïlande, Japon, Singapour)
La qualité et le coût des soins varient énormément. Singapour a le système de santé le plus développé (et le plus cher) d'Asie. La Thaïlande est abordable mais les hôpitaux privés de qualité restent onéreux.
Notre recommandation : ACS Espace ou April Classic zone Asie (hors Japon) ou Monde (pour Singapour/Japon). Budget : 90-160€/mois.
Les garanties optionnelles souvent oubliées
| Option | Utilité | Coût additionnel |
|---|---|---|
| Rapatriement médical | Indispensable partout | Souvent inclus dans les formules standards |
| Maternité | Si projet de grossesse | +20 à 50€/mois, délai de carence 10 mois |
| Dentaire renforcé | Selon destination | +15 à 40€/mois |
| Médecine douce | Optionnel | +10 à 20€/mois |
| Responsabilité civile | Utile si non couverte ailleurs | +5 à 15€/mois |
| Couverture USA/Canada | Si voyages fréquents | +50 à 100€/mois |
Checklist avant de signer votre contrat
Avant de souscrire, vérifiez ces 10 points :
- ☐ Votre pays de résidence est dans la zone de couverture
- ☐ L'hospitalisation est remboursée à 100% sans plafond annuel insuffisant
- ☐ Le rapatriement médical est inclus et illimité
- ☐ Les délais de carence sur vos pathologies préexistantes sont acceptables
- ☐ L'assureur a un réseau tiers payant dans votre ville de résidence
- ☐ Le service client est joignable 24h/24 pour les urgences
- ☐ La résiliation est possible en cas de retour en France
- ☐ Les conditions d'âge à l'entrée sont compatibles avec votre situation
- ☐ Les primes ne sont pas révisables arbitrairement en cours de contrat
- ☐ Vous avez demandé au moins 2 devis comparatifs
Obtenez vos devis : ACS — April International — Cigna Global
Pour gérer vos finances entre la France et votre pays d'expatriation, consultez notre guide des meilleures banques pour expatriés 2026.
Cet article contient des liens d'affiliation vers des assureurs partenaires, clairement identifiés. Nos recommandations sont indépendantes et basées sur les avis des expatriés français et les conditions contractuelles vérifiées en 2026. Les tarifs sont indicatifs — demandez des devis personnalisés.